Fonds communs de placement RÉR

Les cotisations à votre RÉR peuvent être déduites de votre revenu imposable - Ce qui veut dire que vous payez moins d'impôt sur l'argent que vous gagnez, vous permettant ainsi de faire des placements plus importants. Les RÉR peuvent vous donner un coup de main immédiat quand vient le temps de faire vos impôts. Lorsque vous cotisez à votre RÉR, vous pouvez déduire de votre revenu le montant équivalent à vos cotisations avant de calculer l'impôt que vous devez. Cette déduction immédiate en vaut vraiment la peine, surtout si vous prenez le montant que vous avez économisé en impôt pour faire une cotisation RÉR pour l'année suivante, ou pour rembourser une dette après impôt, comme votre hypothèque.

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L'argent que vous placez dans un RÉR est à l'abri de l'impôt pendant les années où vous travaillez et que votre revenu annuel est relativement élevé. L'argent que vous cotisez à votre RÉR (et les gains sur vos placements) est seulement sujet à l'impôt lorsque vous le retirez de votre RÉR.

Les gens pensent habituellement aux cotisations en tant que déductions d'impôt immédiates. Et c'est vrai. Mais il est aussi bon de savoir que les avantages à long terme d'avoir des actifs en vue de la retraite peuvent être tout aussi importants que les déductions à court terme.

Vos placements RÉR fructifient à même le régime non imposable. Ceci inclut – en plus de vos propres cotisations – les gains en capital, l'intérêt, les ristournes et distributions applicables aux fonds. Plus votre argent demeure longtemps à l'abri du Fisc, plus votre investissement peut fructifier. Le plus grand avantage d'avoir un RÉR, c'est cette accumulation libre d'impôt.

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Comparons les gains sur des placements imposés et ceux non imposés pour voir les avantages. Jetons d'abord un coup d'œil aux placements à l'extérieur de votre RÉR. Si vous avez un taux marginal d'imposition de 40 % et que vous placez 1 000 $ par année pendant les 30 prochaines années moyennant des rendements annuels de 7 %, vous accumulerez 60 432 $. Imaginez maintenant avoir placé le même montant dans un RÉR. Si vous cotisez 1 000 $ par année à votre RÉR pendant les 30 prochaines années et que vous obtenez, en moyenne, un rendement de 7 %, vous accumulerez 101 073 $. Votre placement augmente énormément lorsque vos gains sont dans un abri fiscal - votre RÉR. Le plus grand avantage de votre RÉR est cet effet composé à long terme. Avec des rendements élevés, des cotisations au RÉR tôt au cours de votre vie peuvent faire une grande différence sur votre épargne-retraite.

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Songez à faire des cotisations au RÉR de votre conjoint pour assurer un revenu d'épargne-retraite partagé entre conjoints. Plus votre revenu imposable est élevé, plus vous payez d'impôts. Vous devriez donc songer à faire des placements dans le RÉR de votre conjoint pour diviser vos revenus imposables le plus équitablement possible. L'objectif de cette stratégie est de fournir aux deux conjoints des revenus d'épargne-retraite similaires. C'est ce que l'on appelle une opportunité de « partage du revenu ».

Avant d'établir un RÉR de conjoint, un couple devrait estimer leur revenu d'épargne-retraite anticipé. Si un des conjoints prévoit prendre sa retraite avant l'autre ou s'attend à un revenu de revenu de retraite inférieur à celui du cotisant, un RÉR de conjoint devrait être considéré.

En tant que cotisant à un RÉR de conjoint, vous profitez d'une déduction d'impôt tout en remplissant le bas de laine de votre conjoint. Les montants retirés d'un RÉR de conjoint seront considérés comme revenu imposable de votre conjoint, à condition que vous n'ayez pas cotisé à un régime de conjoint dans l'année en cours ou dans les deux années précédentes.

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Il y a 3 façons de trouver le montant des cotisations au RÉR que vous pouvez déduire de votre revenu imposable.

1. Consultez votre Avis de cotisation de l'année dernière. Votre montant de cotisation RÉR maximum figure sur l'État du maximum déductible au titre des RÉER sur votre plus récent Avis de cotisation ou sur votre Avis de nouvelle cotisation.
2. Téléphonez au Système électronique de renseignements par téléphone (SERT) au 1 800 267-6999. Ce service est disponible de la mi-septembre au 30 avril. On vous demandera votre numéro d'assurance sociale, le mois et l'année de votre naissance et le montant du revenu que vous avez déclaré à la ligne 150 de votre déclaration de revenu de l'année précédente.
3. Vous pouvez également utiliser le service en ligne intitulé « Mon dossier » de l'Agence du revenu du Canada à www.cra-arc.gc.ca pour trouver votre limite de cotisation au RÉR. Veuillez noter que vous devez vous inscrire au programme « epass » du Gouvernement du Canada avant de pouvoir accéder à « Mon dossier ».

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Peut-être n'avez-vous pas atteint votre plafond de cotisation maximum depuis 1991. Si c'est le cas, vous pouvez les reporter pendant une période indéfinie (pourvu que vous n'atteigniez pas bientôt l'âge de 71 ans). Tout report de droits de cotisation inutilisés apparaitra sur votre Avis de cotisation.

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Tous le monde a droit à un montant maximum de cotisation excédentaire de 2 000 $ au cours de leur vie. Si vous n'en avez jamais profité, faites-le maintenant. Mais faites attention : l'ARC vous imputera une pénalité mensuelle de 1 % sur tout montant qui dépasse le plafond de 2 000 $.

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Vous pouvez cotiser à un RÉR jusqu'à la fin de l'année où vous atteignez 71 ans, à condition que vous ayez des droits de cotisation.

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Afin que votre cotisation au RÉR soit admissible à l'année d'imposition précédente, vous devez faire votre cotisation au plus tard dans les 60 premiers jours de l'année en cours. La date limite de cotisation au RÉR pour cette année est le 29 février 2012.

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La méthode de moyenne d'achat est une stratégie simple qui vous aide à épargner en investissant un montant fixe à chaque mois. Puisque le prix des fonds communs fluctue, vous achèterez plus d'unités quand les marchés sont à la baisse et moins quand les marchés sont à la hausse.

Voici un exemple de l'effet des placements périodiques :

Et voici un exemple d'un placement unique :

*Ce tableau est uniquement utilisé pour illustrer les effets possibles d'investir régulièrement dans un fonds communs de placement et ne reflète aucunement les valeurs futures des Fonds à viser ou les rendements de placements dans les Fonds à viser.

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